🚀 3줄 핵심 요약
- 포인트 1: 2026년 1월 1일부터 보금자리론 금리 0.25%p 인상, 아낌e-보금자리론 기준 연 3.90%~4.20% 적용
- 포인트 2: 저소득 청년·신혼부부·사회적 배려층에게 최대 1.0%p 우대금리 적용 시 최저 연 2.90%부터 가능
- 결론: 정책 모기지 중 장기 고정금리를 원한다면 보금자리론이 유리하나 조건에 따라 디딤돌대출·적격대출과 비교 필요
1. 보금자리론이란? 2026년 달라진 점
보금자리론은 한국주택금융공사가 운영하는 장기 고정금리 주택담보대출입니다. 가장 큰 장점은 대출 실행일부터 만기까지 금리가 고정되어 금리 변동 리스크가 없다는 것입니다. 최장 50년 만기까지 선택할 수 있어 월 상환 부담을 낮출 수도 있습니다.
그런데 2026년 새해 시작과 함께 한 가지 변화가 생겼습니다. 한국주택금융공사가 2025년 12월 24일 발표를 통해 2026년 1월 1일부터 보금자리론 금리를 0.25%포인트 인상한다고 밝힌 것입니다. 인상 배경으로는 한국은행 기준금리 인하 기대감 축소와 국고채, MBS(주택저당증권) 발행금리 상승이 언급되었습니다.
🔍 2026년 1월 보금자리론 금리 현황
한국주택금융공사 공식 발표 기준, 2026년 1월 현재 아낌e-보금자리론의 금리는 만기에 따라 다음과 같이 적용됩니다.
| 만기 | 기본금리(연) | 우대금리 적용 시(최저) |
|---|---|---|
| 10년 | 3.90% | 2.90% |
| 15년 | 3.95% | 2.95% |
| 20년 | 4.00% | 3.00% |
| 30년 | 4.10% | 3.10% |
| 40년 | 4.15% | 3.15% |
| 50년 | 4.20% | 3.20% |
아낌e-보금자리론은 인터넷·모바일로 신청하는 비대면 상품으로 은행 창구에서 신청하는 t-보금자리론보다 금리가 낮습니다. 만약 대면 신청을 원한다면 금리가 조금 더 높아질 수 있으니 참고하셔야 합니다.
📋 우대금리 적용 대상 및 혜택
보금자리론의 매력 중 하나는 다양한 우대금리 혜택입니다. 최대 1.0%p까지 우대금리가 적용되어 기본금리 대비 상당히 낮은 금리로 대출받을 수 있습니다.
| 대상 | 우대금리 |
|---|---|
| 저소득 청년 (만 34세 이하) | 최대 1.0%p |
| 신혼가구 (결혼 7년 이내) | 최대 1.0%p |
| 사회적 배려층 (장애인, 한부모 가정 등) | 최대 1.0%p |
| 전세사기 피해자 | 최대 1.0%p |
| 생애최초 주택구입자 | 0.2%p ~ 0.5%p |
우대금리는 중복 적용이 가능한 항목도 있으나 최종 적용 금리에는 한도가 있을 수 있습니다. 정확한 우대금리 적용 여부는 신청 시 한국주택금융공사 홈페이지나 스마트주택금융 앱에서 확인하는 것이 좋습니다.
2. 보금자리론 신청 조건 및 대출 한도
보금자리론은 정책 모기지인 만큼 일정한 자격 조건이 있습니다. 직접 찾아본 2026년 기준 조건을 정리해봤습니다.
| 구분 | 조건 |
|---|---|
| 대상자 | 무주택자 또는 1주택자(기존 주택 3년 내 처분 조건) |
| 소득 기준 | 부부합산 연소득 7천만원 이하 신혼부부: 8,500만원 이하 1자녀: 8천만원 / 2자녀: 9천만원 / 다자녀: 1억원 이하 |
| 대상 주택 | 주택가격 6억원 이하 |
| LTV (담보인정비율) | 최대 70% (생애최초 주택구입자 80%) |
| DTI (총부채상환비율) | 최대 60% |
| 대출 한도 | 최대 3억 6천만원 다자녀·전세사기피해자: 4억원 생애최초: 4억 2천만원 |
| 신용점수 | CB점수 271점 이상 |
주목할 점은 보금자리론은 DSR(총부채원리금상환비율)이 아닌 DTI를 적용한다는 것입니다.
일반 시중은행 주담대는 DSR 40%를 적용받는데, 보금자리론은 DTI 60%로 계산하기 때문에 동일 소득 대비 더 많은 금액을 대출받을 수 있는 경우가 있습니다.
📝 신청 방법 및 필요 서류
보금자리론 신청은 크게 두 가지 방법이 있습니다.
1. 비대면 신청 (아낌e-보금자리론)
한국주택금융공사 스마트주택금융 앱 또는 공식 홈페이지에서 온라인 신청이 가능합니다. 2026년부터는 전자서명 방식의 계약서 작성이 확대되어 방문 없이도 모든 절차를 마칠 수 있다고 합니다.
2. 대면 신청 (t-보금자리론)
협약 금융기관(은행) 창구를 방문하여 신청합니다. 다만, 대면 신청 시 금리가 비대면보다 소폭 높을 수 있습니다.
주요 구비서류
- 주민등록등본
- 인감증명서 (대출용)
- 신분증
- 소득 관련 서류 (근로소득원천징수영수증, 소득금액증명원 등)
- 부동산 등기권리증
- 매매계약서 (신규 구입 시)
3. 정책 모기지 비교: 보금자리론 vs 적격대출 vs 디딤돌대출
정책 모기지를 알아보다 보니 비슷한 이름의 상품들이 많아서 헷갈렸습니다. 그래서 각각의 특징을 비교해봤습니다.
| 구분 | 보금자리론 | 적격대출 | 디딤돌대출 |
|---|---|---|---|
| 운영기관 | 한국주택금융공사 | 시중은행 (HF 유동화) | 국토교통부/주금공 |
| 소득 제한 | 7천만원 이하 | 제한 없음 | 6천만원 이하 (신혼 7천만원) |
| 주택가격 | 6억원 이하 | 9억원 이하 | 5억원 이하 |
| 대출 한도 | 최대 4.2억 | 상대적 높음 | 최대 2.5억 |
| 금리(2026.1) | 3.90%~4.20% | 은행별 상이 | 2.85%~4.15% |
| DSR 적용 | DTI 60% 적용 | DSR 적용 가능 | DTI 적용 |
| 특징 | 장기 고정금리 | 소득 무관, 고가주택 가능 | 저금리, 저소득층 우대 |
간단히 정리하면
- 디딤돌대출: 소득·자산 조건이 더 까다롭지만 금리가 가장 낮다. 저소득층에게 유리
- 보금자리론: 디딤돌보다 조건이 완화되고 한도가 높다. 장기 고정금리가 장점
- 적격대출: 소득 제한 없이 9억원까지 주택 구입 가능, 다만 금리는 은행별로 다름
4. 2026년 보금자리론, 이런 분께 적합
여러 정책 모기지를 비교해본 결과 보금자리론은 다음과 같은 분들에게 적합해 보입니다.
- 장기 고정금리를 원하는 분: 금리 변동 리스크 없이 안정적인 상환 계획을 세우고 싶은 경우
- 디딤돌대출 소득 조건을 초과하는 분: 연소득 6천만원을 초과하지만 7천만원 이하인 경우
- 5억~6억원대 주택을 구입하려는 분: 디딤돌은 5억원 이하만 가능하므로
- 우대금리 대상에 해당하는 분: 청년, 신혼, 다자녀 등 우대금리 적용 시 매력도 상승
⚠️ 유의사항
- 금리 인상 추이를 지속적으로 확인하는 것이 좋습니다. 시장 금리 변동에 따라 보금자리론 금리도 조정될 수 있습니다.
- 우대금리 적용 조건과 중복 적용 여부는 신청 전 반드시 확인이 필요합니다.
- 1주택자의 경우 기존 주택 처분 조건이 붙으므로 대출 실행 전 처분 계획을 세워야 합니다.
- 2026년 공급 목표는 20조원 규모로 발표되었으나, 예산 소진 시 조기 마감될 가능성도 있습니다.
📚 참고자료 (References)
- 한국주택금융공사 – 보금자리론 금리 인상 발표 (2025.12.24)
- 한국주택금융공사 공식 홈페이지 – 보금자리론 상품 안내
- 금융위원회 업무보고 – 한국주택금융공사 2026년 추진과제 (2026.01.12~13)
- 한국주택금융공사 – 디딤돌대출 금리표 (2026.01.01 공시)