2026년 신용대출 금리 비교 TOP 5 총정리, 캐피탈과 저축은행 그리고 카드론 어디가 유리할까

2026년 신용대출 금리 비교, 지금이 가장 중요한 시점입니다. 한국은행의 기준금리 인하 전망 속에서 저금리 대출로 갈아탈 수 있는 기회가 열리고 있기 때문입니다. 현재 기준금리 2.50%에서 2026년 중 2.25%까지 인하될 것으로 전망되며, 삼일PwC는 환율 변동성 제약 속에서도 최대 2회 인하 가능성을 언급했습니다.

2025년 12월 25일 발표된 한국은행의 통화신용정책 운영방향에 따르면, 물가와 성장 흐름, 금융 안정을 종합 고려하여 기준금리를 결정할 예정입니다. 이창용 총재는 환율 변동성과 금리 경로 불확실성을 주요 변수로 지목했습니다. 2025년 하반기 가계대출 금리가 두 달 연속 상승하여 7개월 만에 최고치를 기록한 만큼, 지금이 대환대출을 통해 고금리 대출을 정리할 최적의 타이밍입니다.

2026년 신용대출 금리 비교 TOP 5, 업권별 총정리

신용대출 금리는 금융기관 유형에 따라 크게 달라집니다. 시중은행부터 인터넷은행, 저축은행, 캐피탈, 카드론까지 업권별 금리를 한눈에 비교해보겠습니다.

시중은행은 신용점수 900점대 기준 연 5% 중후반에서 금리가 형성됩니다. 우리은행은 2026년 1월 2일부터 특정 고객 대상으로 연 7% 이하 금리상한제를 시행합니다.

인터넷은행은 카카오뱅크, 토스뱅크, 케이뱅크 등이 대표적이며, 비대면 심사로 빠른 승인이 장점입니다. 2026년 초 금리 경쟁력을 갖춘 인터넷은행으로 대출 수요가 이동할 전망입니다.

저축은행은 OK저축은행 연 5.9%에서 19.99%, SBI저축은행 연 7.9%에서 19.9%(2026년 1월 1일 기준), 웰컴저축은행 연 8.77%에서 19.9%입니다. 2025년 11월 저축은행 대출 금리가 전월 대비 0.81%p 하락하는 등 금리 인하 추세가 나타나고 있습니다.

캐피탈사는 평균 금리 13.38%이며, 현대캐피탈의 경우 최저 4%대부터 시작합니다. KB캐피탈은 다이렉트 신용대출을 통해 온라인에서 즉시 한도와 금리를 조회할 수 있습니다.

카드론은 신한카드 평균 15.52%(최저 5.2%), 삼성카드 평균 15.09%, 현대카드 평균 14.17%, 우리카드 평균 14.98%입니다. 고신용자(900점 이상)의 경우 현대카드에서 연 10.51% 수준의 금리를 적용받을 수 있습니다.

캐피탈 vs 저축은행 vs 카드론, 어디서 빌려야 유리할까

2금융권 대출을 고려할 때 캐피탈, 저축은행, 카드론 중 어디를 선택해야 할지 고민되는 분들이 많습니다. 각 업권의 특징을 상세히 비교해보겠습니다.

캐피탈 신용대출

현대캐피탈(최저 4%대), KB캐피탈(다이렉트 온라인 조회 가능) 등이 대표적입니다. 큰 금액(수천만 원)의 대출이 필요할 때 유리하며, 자동차 할부 등 기존 거래 이력이 있으면 우대금리를 받을 수 있습니다. 단, 신용등급이 낮으면 15%에서 19%대 고금리가 적용됩니다.

저축은행 대출 금리

SBI저축은행(연 7.9%에서 19.9%), OK저축은행(연 5.9%에서 19.99%), 웰컴저축은행(연 8.77%에서 19.9%)이 있습니다. 중저신용자도 대출 승인 가능성이 높고, 2025년 11월 기준 금리가 전월 대비 0.81%p 하락하는 등 금리 인하 추세입니다. 단, 최고 금리가 법정 최고금리에 가까워 저신용자는 18%대 고정 금리가 적용될 수 있습니다.

카드론 금리 비교

신한카드(평균 15.52%, 최저 5.2%에서 최고 19.9%), 삼성카드(평균 15.09%), 현대카드(평균 14.17%, 고신용자 10.51%), 우리카드(평균 14.98%)입니다. 기존 신용카드만 있으면 별도 심사 없이 즉시 이용 가능하여 급전이 필요할 때 유용합니다. 단, 평균 금리가 14%에서 16%로 상대적으로 높은 편입니다.

상황별 추천

• 급전이 필요할 때: 카드론 (즉시 승인, 별도 서류 불필요)
• 중금리 대출을 원할 때: 저축은행 (중저신용자 승인율 높음)
• 큰 금액이 필요할 때: 캐피탈 (수천만 원 한도 가능)

신용점수별 금리 차이, 나는 어디에 해당될까

신용점수에 따라 대출 금리가 크게 달라집니다. 여신금융협회 공시 기준으로 신용점수 구간별 예상 금리를 확인해보겠습니다.

신용점수가 조금만 떨어져도 금리가 급등하는 구조입니다. 저신용자의 카드론 금리는 18% 안팎에 고정되어 있는 경향이 있어, 신용점수 관리가 매우 중요합니다.

신용점수 무료 조회 방법

토스, 카카오페이, 뱅크샐러드 등 핀테크 앱에서 신용점수 하락 없이 무료로 조회할 수 있습니다. 1분에서 2분 내 조회가 완료되며, 여러 금융기관의 예상 금리와 한도도 함께 확인할 수 있습니다.

신용점수 올리는 5가지 팁

• 연체 없이 꾸준히 상환하기
• 신용카드 사용액 30% 이하 유지하기
• 오래된 신용카드 유지하기
• 통신요금, 공과금 자동이체로 결제 이력 쌓기
• 불필요한 대출 조회 피하기

정책서민금융 활용법, 햇살론 및 사잇돌 2026 개편 완벽 가이드

2026년부터 햇살론과 사잇돌대출이 개편되어 더 많은 분들이 저금리 혜택을 받을 수 있게 되었습니다.

2026년 햇살론 개편 핵심

2026년부터 햇살론은 일반보증과 특례보증으로 이원화됩니다. 가장 큰 변화는 취급 금융기관 제약이 사라져 은행, 보험, 상호금융, 캐피탈, 저축은행 모든 업권에서 신청 가능하다는 점입니다.

햇살론 특례보증 상세

• 대상: 연소득 3,500만 원 이하이면서 신용평점 하위 20% 이하
• 금리: 일반 이용자 연 12.5%(기존 15.9%에서 3.4%p 인하), 성실 상환 시 9.5%까지 인하
• 사회적 배려 대상자: 기초생활수급자, 차상위계층, 장애인, 한부모가족 등은 연 9.9%, 성실 상환 시 7.0%
• 한도: 최대 1,000만 원
• 상환: 3년 또는 5년 원리금균등분할상환

햇살론 유스(청년 대상)

• 대상: 만 34세 이하, 연소득 3,500만 원 이하 대학생, 미취업 청년, 사회초년생
• 금리: 연 5% (사회적 배려 대상자 실질 2%)
• 한도: 생애 최대 1,200만 원

사잇돌2대출 (중신용자용)

• 대상: 신용점수 600점대 중신용자, 연소득 1,500만 원 이상 근로자
• 금리: 연 8.7%에서 18.6%
• 한도: 최대 2,000만 원에서 3,000만 원
• 다자녀 가구, 장애인 가구 등 추가 금리 인하 혜택

불법사금융예방대출 개편

• 금리: 12.5%(기존 대비 인하), 사회적 배려 대상자 9.9%
• 상환격려금: 전액 상환 시 납부 이자 50% 환급으로 실질 금리 5%에서 6.3%
• 완제 후 추가 자금 필요 시 연 4.5%로 재대출 가능

대환대출 인프라로 30분 만에 갈아타기 완료하는 법

대환대출 인프라는 금융위원회가 주도하여 2023년 5월 개인 신용대출 대상으로 시작되었습니다. 2024년 1월에는 주택담보대출과 전세자금대출까지 확대되었으며, 금융기관 방문 없이 온라인으로 대출 상품을 비교하고 갈아탈 수 있습니다.

이용 가능 플랫폼

• 23개 대출 비교 플랫폼: 토스, 카카오페이, 네이버페이, 핀다, 뱅크샐러드 등
• 50개 이상 금융기관: 은행, 저축은행, 카드사, 캐피탈사 직접 앱

대환대출 5단계 절차

1. 대출 비교 플랫폼 또는 금융사 앱 접속
2. 대환대출(대출 갈아타기) 메뉴 선택
3. 마이데이터로 내 금융 정보 자동 조회
4. 금리, 한도, 상환 조건 비교 후 최적 상품 선택
5. 신청 완료하면 새 대출금으로 기존 대출 자동 상환

대환대출 이용 조건

• 중도상환수수료 있는 대출: 대출 실행일로부터 14일 경과 후
• 중도상환수수료 없는 대출: 대출 실행일로부터 6개월 경과 후
• 연체, 압류, 거래 정지 상태 대출은 대환 불가

마치며, 2026년 현명한 대출 전략 체크리스트

2026년 금리 인하 기대 속에서 현명하게 대출을 관리하기 위한 핵심 체크리스트를 정리했습니다.

• 업권별 금리 비교는 필수: 토스, 카카오페이, 핀다, 뱅크샐러드 등 핀테크 플랫폼을 활용하면 신용점수 하락 없이 1분 만에 여러 금융기관의 금리와 한도를 비교할 수 있습니다.
• 신용점수 사전 확인 및 관리: 대출 신청 전 반드시 본인의 신용점수를 확인하고, 연체 기록이나 과도한 대출 조회 이력이 있는지 점검합니다.
• 정책금융 자격 먼저 확인: 햇살론, 사잇돌대출 등 정책서민금융 자격 여부를 먼저 확인합니다. 일반 신용대출보다 금리가 낮아 이자 부담을 크게 줄일 수 있습니다.
• 기존 고금리 대출은 대환대출 적극 검토: 연 7% 이상 고금리 대출을 보유하고 있다면 대환대출 인프라를 활용하여 저금리 상품으로 갈아탑니다.
• 은행별 특별 프로그램 확인: 우리은행 금리상한제(2026년 1월 2일 시행, 특정 고객 연 7% 이하) 등 은행별 특별 프로그램을 확인하여 추가 혜택을 받을 수 있습니다.

2026년은 금리 인하 기대 속에서 저금리 대출로 갈아탈 수 있는 중요한 시점입니다. 본인의 신용점수와 상황에 맞는 최적의 대출 상품을 선택하여 이자 부담을 줄이시기 바랍니다. 그리고 꼭 필요한 일이 아니라면, 가능한 대출을 이용하는 상황을 만들지 않는 것이 좋습니다.

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